Стратегия досрочного погашения кредита по профилю денежного потока

Две стратегии для нескольких долгов

Когда у вас несколько кредитов и ограниченная сумма для дополнительных платежей, две стратегии доминируют:

Лавина (avalanche) — сначала самая высокая ставка: минимизирует общую переплату.

Снежный ком (snowball) — сначала наименьший остаток: даёт быстрые победы для мотивации.

Пример: три долга

Общий минимум: 46 000 ₽/мес. У вас есть 15 000 ₽ сверху для распределения.

Путь лавины

Направляем 15 000 ₽ на кредитную карту (28%):

Общая переплата: ~280 000 ₽

Общий срок: ~38 месяцев

Путь снежного кома

Направляем 15 000 ₽ на потребительский кредит (200 000 ₽ — наименьший остаток):

Общая переплата: ~370 000 ₽

Общий срок: ~40 месяцев

Разница

Лавина экономит ~90 000 ₽ и заканчивает на 2 месяца раньше. Но снежный ком даёт первый нулевой остаток на 7 месяцев раньше — и этот психологический импульс важен. Исследования показывают, что люди, использующие снежный ком, чаще доводят погашение до конца.

Гибридный подход

Лучшее из обоих миров:

В нашем примере: потребительский на 200 000 ₽ достаточно мал. Погасите его за 9 месяцев для победы, затем лавина на кредитную карту. Потеря ~30 000 ₽ vs чистой лавины, но выигрыш в поведенческом плане.

Следующий шаг

Смоделируйте сценарии погашения в Кредитном калькуляторе. Читайте также: ПСК с учётом комиссии за выдачу.

Дисклеймер по расчетам

Материал носит информационный характер. Результаты статьи и калькулятора являются приблизительным расчетом, а не финансовой, налоговой, юридической или инвестиционной рекомендацией. Фактические платежи, APR, налоги, комиссии и условия зависят от банка, юрисдикции и вашего профиля. Перед решением проверьте данные по официальным документам и проконсультируйтесь со специалистом.