Калькулятор Сложных Процентов для Пенсии

Начав откладывать по $500/мес. в 25 лет при 7% годовых, к 65 годам вы накопите около $1 199 000. Начав в 35 — лишь $567 000, менее половины. 10 лишних лет капитализации приносят более $630 000 дополнительно.

Два пенсионера с одинаковой 30-летней средней доходностью могут получить кардинально разные результаты в зависимости от того, когда приходят плохие годы. Пенсионер с −30% в первый год и 7% в следующие 29 окажется в гораздо худшем положении, чем тот, у кого 7% 29 лет и −30% в 30-й, — хотя простое среднее одинаково. Причина: изъятия во время спада фиксируют убытки. Продажа акций по низким ценам ради текущих расходов оставляет меньше бумаг для отскока. Это sequence-of-returns risk — самая недооценённая угроза пенсии. Две защиты: (1) держать денежный буфер 1–2 года расходов, чтобы не продавать акции на дне. (2) guardrails на размер изъятия — после плохого года сокращайте трату на 5–10%, после хорошего увеличивайте. Классическое правило 4% предполагает гладкий путь; рынок такого не даёт.