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La crescita segue la formula A = P(1 + r/n)^(nt). Un investimento di $10.000 all'8% annuo capitalizzato mensilmente raggiunge $22.196 in 10 anni e $49.268 in 20 anni. Regola del 72: 72 ÷ tasso = anni per raddoppiare.
Un 10% nominale impressiona finché non sottrai l'inflazione. La media storica dello S&P 500 è circa 10% nominale ma solo 7% reale dopo il ~3% di inflazione storica. Su 30 anni il divario è enorme: $10.000 al 10% nominale crescono a $174.000 nominali — ma in dollari di oggi sono solo $76.000 di potere d'acquisto. Fai sempre due proiezioni in parallelo: nominale (estratto conto) e reale (ciò che potrai comprare). Altre tre detrazioni: (1) commissioni del fondo — un 1% di expense ratio toglie ~25% a 30 anni. (2) tasse su dividendi e plusvalenze realizzate in conti tassabili; le plusvalenze a lungo termine pagano 15%–20% federale più stato. (3) sequence risk in pensione: un primo decennio negativo è più difficile da recuperare. Conta solo al netto di commissioni, tasse e inflazione.
L'S&P 500 ha reso in media il 10% annuo al lordo dell'inflazione (7% al netto) nell'ultimo secolo. Le obbligazioni rendono 4-6%, i conti risparmio 1-5%.
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