Генератор Графика Амортизации Кредита

График амортизации — это таблица, показывающая каждый платёж за весь срок кредита с разбивкой на основной долг и проценты. Формула платежа: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. В начале большая часть идёт на проценты; со временем доля основного долга растёт.

Даже небольшие дополнительные платежи существенно сокращают срок кредита. Например, доплата 5 000 руб./мес к ипотеке в 3 000 000 руб. под 10% на 20 лет сэкономит сотни тысяч рублей и сократит срок на несколько лет.

Любой график амортизации имеет одну скрытую форму: в начале доминируют проценты, в конце — тело. Кредит $20 000 на 5 лет под 9%: первый платёж $415 делится на $150 процентов и $265 тела. К 30-му месяцу (середина) пропорция меняется: $96 процентов, $319 тела. Точка пересечения — где тело впервые превышает проценты — для обычных ставок выпадает на 40–55% срока кредита. В 1–3 годы досрочные платежи экономят максимум, поскольку проценты считаются от ещё высокого остатка. $50/мес. сверху на этом кредите экономят $390 процентов и закрывают кредит на 6 месяцев раньше; те же $50 в годы 4–5 — менее $100 экономии. При оценке рефинанса сравнивайте текущий остаток и оставшийся график, а не исходные условия — возможно, дорогие годы уже позади.