Generator Harmonogramu Spłaty Kredytu

Harmonogram spłaty to tabela pokazująca każdą ratę w trakcie trwania kredytu z podziałem na kapitał i odsetki. Rata obliczana jest wzorem: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Na początku większość raty stanowią odsetki; z czasem udział kapitału rośnie.

Każdy harmonogram amortyzacji ma ten sam ukryty kształt: na początku dominują odsetki, później kapitał. Przy kredycie $20 000 na 5 lat na 9% pierwsza rata $415 dzieli się na $150 odsetek i $265 kapitału. W 30. miesiącu (połowa) proporcja się odwraca: $96 odsetek, $319 kapitału. Punkt przecięcia — gdzie kapitał po raz pierwszy przewyższa odsetki — przy typowych stopach wypada na 40%–55% okresu. Lata 1–3 to czas, kiedy nadpłaty oszczędzają najwięcej, bo odsetki liczone są od wciąż wysokiego salda. Dodatkowe $50/mies. przy tym kredycie oszczędzają $390 odsetek i zamykają go 6 miesięcy szybciej; te same $50 dopiero w latach 4–5 oszczędzają poniżej $100. Przy ocenie refinansowania porównuj aktualne saldo i pozostały harmonogram, nie oryginalne warunki.