Generatore Piano di Ammortamento Prestito

Il piano di ammortamento mostra ogni rata durante la vita del prestito, suddivisa in quota capitale e quota interessi. La rata si calcola con: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. All'inizio la quota interessi predomina; col tempo la quota capitale cresce.

Ogni piano di ammortamento ha la stessa forma nascosta: gli interessi dominano all'inizio, il capitale alla fine. Su un prestito di $20.000 a 5 anni al 9%, la prima rata di $415 si divide in $150 di interessi e $265 di capitale. Al mese 30 (metà), la proporzione si inverte: $96 di interessi, $319 di capitale. Il punto di incrocio — dove il capitale supera per la prima volta gli interessi — cade intorno al 40%–55% della durata per tassi tipici. Gli anni 1–3 sono quelli in cui le rate extra fanno risparmiare di più perché gli interessi gravano su un saldo ancora alto. $50/mese extra su questo prestito risparmiano $390 di interessi e lo chiudono 6 mesi prima; gli stessi $50 solo negli anni 4–5 risparmiano meno di $100. Per valutare un rifinanziamento confronta saldo residuo e piano residuo, non le condizioni iniziali.