Gerador de Tabela de Amortização de Empréstimo

A tabela de amortização mostra cada parcela ao longo do empréstimo, dividida em amortização do principal e juros. A parcela é calculada com: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. No início, a maior parte vai para juros; com o tempo, a parcela de amortização cresce.

Toda tabela de amortização tem a mesma forma oculta: juros dominam no início, principal no fim. Em um empréstimo de $20.000 por 5 anos a 9%, sua primeira parcela de $415 se divide em $150 de juros e $265 de principal. No mês 30 (metade), a proporção inverte: $96 de juros, $319 de principal. O ponto de cruzamento — onde o principal supera os juros pela primeira vez — cai por volta de 40%–55% do prazo em taxas típicas. Os anos 1–3 são onde pagamentos extras economizam mais porque os juros incidem sobre saldo ainda alto. $50/mês extras nesse empréstimo economizam $390 de juros e o liquidam 6 meses antes; os mesmos $50 só nos anos 4–5 economizam menos de $100. Ao avaliar refinanciamento compare seu saldo atual e cronograma restante, não os termos originais — talvez você já tenha passado dos anos caros.