Szenariomodellierung mit festen vs. variablen Hypothekenzinsen

Festzins vs. Variabler Zins: Die Kernentscheidung

Festzins-Hypothek: gleiche Zahlung für die gesamte Laufzeit. Vorhersehbar, keine Überraschungen.

Variabler Zins (ARM): niedrigerer Anfangszinssatz, der nach einer festen Periode (typischerweise 5 oder 7 Jahren) angepasst wird. Niedrigere Kosten vorab, Unsicherheit später.

Szenario: 5/1 ARM vs. 30-Jahres-Festzins

Kredit: 400.000 $, 30-jährige Laufzeit.

Monatliche Zahlungen:

Szenario A: Sie verkaufen im Jahr 5

Wenn Sie vor der Anpassung des ARM verkaufen oder refinanzieren, sparen Sie etwa 13.920 $ an Einsparungen. Der ARM gewinnt. Dies ist der klassische Fall für ARMs: kurze Halteperiode, klarer Ausstiegszeitplan.

Szenario B: Zinssätze steigen um 2 % nach der Anpassung

Nach Jahr 5 passt sich der ARM auf 7,2 % an (5,2 % + 2 % Zinserhöhung):

Break-even: Sie haben 13.920 $ über 5 Jahre gespart. Bei 259 $ zusätzlichen monatlichen Kosten verbrennen Sie diese Einsparungen in 53,7 Monaten (etwa Jahr 9,5). Ab Jahr 10 wäre der Festzins insgesamt günstiger gewesen.

Die Break-Even-Zinsberechnung

Bei welchem Anpassungszinssatz verliert der ARM seinen Vorteil?

Finden Sie den Zinssatz, bei dem die gesamten ARM-Kosten den gesamten Festzins-Kosten über Ihre geplante Halteperiode entsprechen. In unserem Beispiel würde der Festzins bei einem Anpassungszinssatz des ARM über 6,7 % bis zum Jahr 10 gewinnen.

Entscheidungsrahmen

Nächster Schritt

Modellieren Sie Ihre eigenen Festzins- vs. ARM-Szenarien im Hypothekenrechner. Verwandt: Refinanzierungs-Break-Even.

Hinweis zu Berechnungen

Dieses Material dient nur zu Informationszwecken. Ergebnisse aus Artikel und Tool sind nur annaehernde Schaetzungen und keine Finanz-, Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Tatsaechliche Raten, APR, Steuern, Gebuehren und Voraussetzungen haengen von Kreditgeber, Rechtsraum und Profil ab. Pruefe wichtige Entscheidungen mit offiziellen Unterlagen und qualifizierter Beratung.