Modelowanie scenariuszy stałych i zmiennych stóp procentowych kredytu hipotecznego

Porównanie stałej i zmiennej stopy procentowej: podstawowa różnica

Pożyczka ze stałą stopą procentową: ta sama rata przez cały okres kredytowania. Przewidywalna, bez niespodzianek.

Pożyczka ze zmienną stopą procentową (ARM): niższa początkowa stopa procentowa, która zmienia się po ustalonym okresie (zazwyczaj 5 lub 7 lat). Niższy koszt na początku, niepewność później.

Scenariusz: 5/1 ARM vs 30-letnia pożyczka ze stałą stopą

Pożyczka: 400 000 $, 30-letni okres kredytowania.

Miesięczne płatności:

Scenariusz A: Sprzedaż w roku 5

Jeśli sprzedasz lub refinansujesz przed zmianą stopy ARM, zachowasz ~13 920 $ w oszczędnościach. ARM wygrywa. To klasyczny przypadek dla ARM: krótki okres posiadania, jasny harmonogram wyjścia.

Scenariusz B: Stopy rosną o 2% po zmianie

Po roku 5, ARM zmienia się na 7,2% (5,2% + 2% wzrost stopy):

Próg rentowności: zaoszczędzono 13 920 $ w ciągu 5 lat. Przy dodatkowym koscie 259 $/miesiąc, oszczędności te zostaną wyczerpane w 53,7 miesięcy (około roku 9,5). Od roku 10 dalej, pożyczka ze stałą stopą byłaby tańsza w ogólnym.

Obliczenie progu rentowności

Jaka stopa zmiany powoduje, że ARM traci przewagę?

Znajdź stopę, przy której całkowity koszt ARM = całkowity koszt pożyczki ze stałą stopą w planowanym okresie posiadania. W naszym przykładzie, jeśli ARM zmienia się na cokolwiek powyżej 6,7%, pożyczka ze stałą stopą wygrywa do roku 10.

Ramy decyzyjne

Następny krok

Przeanalizuj swoje własne scenariusze porównujące stałą i zmienną stopę w Kalkulatorze Pożyczki. Powiązane: Próg rentowności refinansowania.

Zastrzezenie do obliczen

Ten material ma charakter wyłącznie informacyjny. Wyniki z artykulu i narzedzia sa przyblizonymi wyliczeniami i nie stanowia porady finansowej, podatkowej, prawnej ani inwestycyjnej. Rzeczywiste raty, APR, podatki, oplaty i kwalifikacja zaleza od instytucji, jurysdykcji i Twojego profilu. Kluczowe decyzje potwierdzaj dokumentami oficjalnymi i konsultacja ze specjalista.