Modelado de escenarios de tasa hipotecaria fija versus variable

Fijo vs Variable: El Comercio Fundamental

Hipoteca de tasa fija: mismo pago durante todo el plazo. Predecible, sin sorpresas.

Hipoteca de tasa variable (ARM): tasa inicial más baja que se ajusta después de un período fijo (normalmente 5 o 7 años). Costo más bajo al principio, incertidumbre más adelante.

Escenario: 5/1 ARM vs 30 Años Fijo

Préstamo: $400,000, plazo de 30 años.

Pagos mensuales:

Escenario A: Vendes en el Año 5

Si vendes o refinancias antes de que el ARM se ajuste, te quedas con ~$13,920 en ahorros. El ARM gana. Este es el caso clásico para los ARM: período de tenencia corto, cronograma de salida claro.

Escenario B: Las Tasas Suben 2% Después del Ajuste

Después del año 5, el ARM se ajusta a 7.2% (5.2% + aumento de tasa de 2%):

Punto de equilibrio: ahorraste $13,920 durante 5 años. A $259/mes de costo extra, quemas esos ahorros en 53.7 meses (alrededor del año 9.5). A partir del año 10 en adelante, la tasa fija habría sido más barata en general.

Cálculo de la Tasa de Equilibrio

¿A qué tasa de ajuste pierde el ARM su ventaja?

Encuentra la tasa donde el costo total del ARM = costo total fijo durante tu período de tenencia planificado. En nuestro ejemplo, si el ARM se ajusta a cualquier cosa por encima del 6.7%, la tasa fija gana para el año 10.

Marco de Decisión

Siguiente Paso

Modela tus propios escenarios de fijo vs ARM en la Calculadora de Hipoteca. Relacionado: Punto de Equilibrio de Refinanciación.

Descargo sobre calculos

Este material es solo informativo. Los resultados del articulo y de la herramienta son calculos aproximados y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de inversion. Pagos reales, APR, impuestos, comisiones y elegibilidad dependen de tu entidad, jurisdiccion y perfil. Verifica decisiones importantes con documentos oficiales y un profesional autorizado.