Kalkulator Porównania Kredytów

Przy porównywaniu kredytów patrz nie tylko na ratę. Użyj wzoru M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] dla każdej oferty, a następnie oblicz koszt całkowity = M × n oraz odsetki łącznie = koszt całkowity − kapitał. Kredyt z niższą ratą ale dłuższym okresem może kosztować znacznie więcej.

Trzy stopy opisują ten sam kredyt — tylko jedna liczy się przy porównywaniu. Stopa nominalna to liczba reklamowa, np. 6,5%. RRSO (APR) uwzględnia prowizje, points i obowiązkowe ubezpieczenia: kredyt 6,5% z $3 000 prowizji przy $200 000 ma realne RRSO ≈ 6,85%. APY/efektywna stopa dodaje częstotliwość kapitalizacji — istotne przy kartach (dzienna) i kontach oszczędnościowych, mniej przy kredytach z ratą stałą. Zawsze porównuj RRSO do RRSO; porównanie po stopie nominalnej premiuje banki ukrywające koszty w prowizjach. Dwie pułapki: (1) discount points obniżają stopę, ale opłacają się tylko przy długim utrzymaniu — próg ≈ 60–70 miesięcy. (2) refinansowania "bez kosztów" wpychają prowizje do wyższej stopy; RRSO je odsłania, nominalna ukrywa.