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Confronta mutui a 15 e 30 anni fianco a fianco. Vedi la differenza nella rata mensile, negli interessi totali e nel costo complessivo di ogni durata.
Entrambe le durate usano la formula M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], con n = 180 o 360 rate. Per un prestito di $300.000: 15 anni al 6,0% = $2.532/mese, interessi totali $155.683. 30 anni al 6,5% = $1.896/mese, interessi totali $382.633. L'opzione a 15 anni risparmia $226.950 di interessi.
Su un mutuo di $300.000 al 6,5% (30 anni) contro 5,75% (15 anni, spread tipico 0,5%–0,75%), i numeri colpiscono. La rata a 30 anni è $1.896/mese con $382.633 di interessi totali. Quella a 15 anni è $2.492/mese — $596 in più — ma solo $148.612 di interessi totali: risparmio di $234.021. Il compromesso è liquidità. Quei $596/mese investiti in un indice S&P 500 al 7% reale su 15 anni crescono a circa $185.000, meno degli interessi risparmiati. Il 15 anni vince di solito sulla ricchezza totale, ma solo se lavoro, fondo di emergenza e pensione sono già sicuri. Il 30 anni mantiene flussi di cassa flessibili. Gli interessi del mutuo sono deducibili fino a $750k di debito di acquisto.
Il mutuo a 15 anni risparmia notevolmente sugli interessi e accumula capitale più velocemente, ma richiede rate più alte. A 30 anni offre più flessibilità. Scegli 15 anni se la rata è sostenibile.
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