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Calcula cómo diferentes montos de enganche afectan tu pago mensual, costos de PMI e interés total. Compara escenarios de 5%, 10% y 20%.
El enganche reduce directamente el monto del préstamo (P) en la fórmula M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Para una casa de $400.000 al 6,5% a 30 años: con 5% de enganche ($20.000), P = $380.000 y M = $2.402/mes + PMI ~$158/mes. Con 20% ($80.000), P = $320.000 y M = $2.023/mes sin PMI. El escenario del 20% ahorra $537/mes y más de $133.000 en intereses.
La regla del 20% es la sabiduría convencional, pero la matemática depende de tus metas. 3%–5% (FHA o conventional 97) minimiza el efectivo inicial pero añade PMI de $100–$300/mes y deja un colchón muy delgado — arriesgado si bajan los precios. 10% reduce el PMI pero lo sigues pagando; el efectivo ahorrado financia remodelaciones o reservas. 20% elimina el PMI permanentemente y desbloquea las mejores tasas — en una casa de $400.000 son $80.000, pero ahorra aproximadamente $24.000–$60.000 solo en PMI durante el préstamo. Más del 20% rinde menos: el principal extra reduce intereses a la tasa del préstamo (~6,5%), pero esos dólares en inversiones con ventaja fiscal pueden rendir más. La decisión equilibra estabilidad laboral, reserva, tasa vs. rendimiento esperado y horizonte.
El enganche ideal es 20%, que elimina el PMI y reduce los pagos significativamente. Existen mínimos de 3,5% (FHA) o 5% (convencional). Considera tu fondo de emergencia, costos de cierre y mudanza.
Explora abajo los escenarios más comunes de Calculadora de Enganche Hipotecario. Cada página es una calculadora específica con ejemplos resueltos y casos límite.
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